Главные законы Казахстана — 2025: что изменится в новом году — простыми словами | Жаныбек Айгазин

Закон о банках

Ещё одна важная реформа — Закон "О банках". Отчасти его цель — защитить людей от чрезмерных долгов и улучшить ситуацию с закредитованностью. Но сначала кратко остановимся на основных нововведениях.

Ключевые изменения

1. Две лицензии вместо одной. Впервые банки в Казахстане смогут работать по двум видам лицензий: базовой и универсальной. Базовая лицензия предназначена для работы с микро- и малым бизнесом на упрощённых условиях. Сейчас же действует только универсальная лицензия для всех банков.

2. Поведенческий надзор и новые продукты. Чтобы защитить людей от долговой спирали, теперь будут контролировать не только отчёты банков, но и то, как они общаются с клиентами. Это должно снизить риск навязывания кредитов, а в результате — чрезмерной закредитованности людей.

3. Новые меры защиты клиентов от мошенников. Если деньги случайно отправили мошеннику, который есть в базе антифрод-центра, банк будет обязан их вернуть. Нельзя оформлять кредиты онлайн без подтверждения личности с помощью биометрии. Банки должны создавать "витрины данных" — специальные системы для контроля и раннего выявления рисков. 

4. Запрет на арест денег. Теперь нельзя будет арестовывать средства на карте, если они:

• предназначены для выплат людям, пострадавшим от ЧС;
• используются для межбанковских переводов или расчётов по картам.

5. Будут строже следить за валютными операциями — чтобы не допустить незаконного вывода денег за границу. Также уточнят, кто за что отвечает и как банки и госорганы будут обмениваться информацией.

6. Банки смогут предлагать исламские финансовые продукты.

Нужна ли эта банковская реформа и повлияет ли она как-то на обычных казахстанцев? Об этом Tengrinews.kz спросил генерального директора AERC (Центр исследований прикладной экономики) Жаныбека Айгазина. 

"Важно поддерживать конкуренцию"

Начнём с отступления. Эксперт считает важным объяснить: банки имеют очень большое влияние на экономику, он называет их "кровеносной системой".

"Неслучайно, когда стоит финансовый кризис, многие государства пытаются спасти банковскую систему. Если будут проблемы у банков, которые держат депозиты или кредиты населения, возникает эффект заражения, становится плохо всем. Поэтому правильно, что поддерживают банки в законе". 

Жаныбек Айгазин

генеральный директор AERC

Конечно, людям многие меры, связанные с банками, кажутся непопулярными. Но если не поддерживать банки (в том числе через законы), последствия могут быть серьёзными: крах системы, риск неплатежей. По словам Айгазина, в такой ситуации банки могут потребовать досрочно вернуть кредиты. Тогда людям придётся погашать долги раньше срока или принимать условия тех, кто выкупит эти кредиты.

Экономист объяснил, что любой банк можно довести до банкротства, поэтому необходимо поддерживать и конкуренцию. В законе появятся два вида лицензий, напоминает Айгазин об одном из новшеств, и, по его мнению, это как раз позволит "разжижить" рынок, в том числе за счёт уже подросших МФО:

"Чем больше поставщиков услуг на рынке, тем лучше. Я за то, чтобы иностранные банки приходили и конкурировали с нашими — по цене, по качеству и другим параметрам. Деньги дорогие, поэтому конкуренция должна быть". 

Про исламские финансы

Про этот инструмент Жаныбек Айгазин сказал, что раньше для работы с исламскими финансами нужна была отдельная лицензия или даже отдельный банк. Теперь это станет обычным направлением деятельности — без сложных процедур. И клиенты смогут легче выбирать исламские банковские продукты, если по убеждениям не хотят пользоваться стандартными кредитами — в таких услугах нет процентов ("риба"), что соответствует нормам шариата.

Жёсткая монетарная политика и дорогие кредиты

Айгазин высказался также о том, что сейчас в Казахстане действует жёсткая, сдерживающая монетарная политика: базовая ставка остаётся высокой, поэтому деньги в экономике дорогие, а брать кредиты невыгодно.

Зачем это делают? Чем больше денег в обороте, тем сильнее давление на инфляцию. Поэтому регулятор сознательно "охлаждает" рынок — ограничивает кредитование и изымает лишнюю ликвидность. Нацбанк уже несколько лет придерживается такой политики, в том числе через так называемый контрциклический буфер по потребительским кредитам. 

Почему люди всё равно берут кредиты? Айгазин отмечает, что в последние годы у населения отрицательные сбережения. Проще говоря, многим не хватает их доходов на повседневные расходы. Из-за этого люди и продолжают брать кредиты даже при высоких ставках — другого источника денег часто просто нет.

"К сожалению, население, небогатое. Рост кредитов идёт, причём кредиты растут-то быстрее у населения не случайно. Буквально за крайние годы у нас картина в структуре поменялась: раньше превалировала доля кредитов бизнесов, сейчас наоборот — кредиты населению. Население берёт больше кредитов, независимо от ставки процентов", — объяснил эксперт.